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【排名第一位的意外险】谈谈小孩的意外保险搭配，特别提示：第 ..
哆啦A梦 2019-04-16 09:50:00
最近在考虑出个PDF文档，把我整理的资料，按照我想的顺序涉及国家保险：职工医保、城乡居民医保；意外险；第三者责任险（财产险，含本人及其配偶、未成年子女、全日制学校在读且年龄不超过30周岁的成年子女、雇佣人员和家养宠物，还有单独电动车、自行车、残疾人机动轮椅车、电动自行车、老年代步车、电动三轮车、电动四轮车、电动摩托车）；小额住院医疗（万元护）；百万医疗；终身重疾险；终身寿险；定期寿险，消费型重疾险，税优险等等，分享给大家。
【小孩身体条件等原因无法投保百万医疗的孩子们的家长，一定要把意外险配齐】
回到主题：按照我认为的重要顺序排名
1.小孩首先得有城乡居民医保，我们这里目前是260元一年。平均报销比例在70%，封顶24万元。（所以推荐学平险和百万医疗补充，先报城乡居民医保，再报百万医疗，再报学平险，再报0免赔100%报销的万元护。达到自费0元。）
2.意外险
疾病身故、意外身故、意外伤残、重疾给付、意外医疗、住院医疗于一身的学平险
（可以两份学平险，开发票分割单尽量再次报，因为学平险意外医疗报销比例一般在80%~90%，疾病医疗报销比例一般在70%~80%。）
以上是以江苏的中国人寿的产品为例，可以带病投保，但是既往症不报。全国可以投保。
（一般人只买一份学平险，其实规则是一种限买一份，实测同家公司的两种学平险各一份可以叠加报销，如果当地客服电话回答不可叠加，请选择两家不同公司的学平险。注意：一定要带疾病身故、重疾给付）
重要的事情说三遍：
虽然10周岁以下的儿童身故（不管是疾病还是意外）的总额不能超过20万。10周岁到17周岁的儿童身故（不管是疾病还是意外）的总额不能超过50万。
但是，意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
但是，意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
但是，意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
还有带第三者责任的四份意外保险，我也买了，因为小孩的意外伤残部分可以累加，后面细说。一会再强调下。
3.第三者责任
首选线下的人保家庭百万责任险
350元
被保险人：本人及其配偶、未成年子女、全日制学校在读且年龄不超过30周岁的成年子女、雇佣人员和家养宠物。（这个家养宠物可以不选，价格便宜50元）
300元
被保险人：本人及其配偶、未成年子女、全日制学校在读且年龄不超过30周岁的成年子女、雇佣人员
其中单次事故限额是100万，人伤无免赔。财产损失是500元免赔，其中电子产品是500元或产品价值的20%哪个高，哪个就是免赔额。
还有带第三者责任的四份意外保险，我也买了，因为小孩的意外伤残部分可以累加，后面细说。一会再强调下。
以防小孩造成其他小孩的伤亡，对贵重物品的损失，比如划了宝马奔驰车~~
4.小额住院医疗（万元护），社保内 0免赔 100%报销，还可以可报社保外用药。
不用说：众安万元护
但是针对小孩，我再推荐中国人寿江苏新出的国寿保。因为疾病医疗或意外医疗都可以得到100元/天的住院津贴，意外医疗封顶1万元，住院医疗封顶50万元，其中以少儿版本为例：住院医疗报销比例是80%。
全国可以投保。
5.百万医疗：预防大额意外医疗｛包含第三者责任的（第三者经济无法承担或无人承担）意外医疗｝
第三者责任的意外医疗如遇到无人承担的情况详情见我发的帖子：
http://www.zuanke8.com/thread-5956459-1-1.html
6.完成以上配置经济有余的还可以再配置重疾险
【原因如下】
重要的事情再说三遍：
虽然10周岁以下的儿童身故（不管是疾病还是意外）的总额不能超过20万。10周岁到17周岁的儿童身故（不管是疾病还是意外）的总额不能超过50万。
但是，身故责任和重疾险责任是不一样的，少儿重疾险是以被保者患有合同约定的重大疾病为给付赔偿金条件，因此没有最高保额限制。此外意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
但是，身故责任和重疾险责任是不一样的，少儿重疾险是以被保者患有合同约定的重大疾病为给付赔偿金条件，因此没有最高保额限制。此外意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
但是，身故责任和重疾险责任是不一样的，少儿重疾险是以被保者患有合同约定的重大疾病为给付赔偿金条件，因此没有最高保额限制。此外意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
我家10周岁以下的女儿为例（虚岁6岁），配齐的配置：
1.智多星（2018江苏 ） 365元（江苏人寿 全国可保）
等待期：30天
意外、疾病身故 16万
意外伤残 16万
重疾给付 5万
意外医疗 5万
住院医疗 50万（社保身份70%，无社保身份60%，限社保内费用）
住院津贴（不限意外、疾病） 50元/天
2.中国人寿 守护星（2018江苏 ） 150元（江苏人寿 全国可保）
等待期：30天
意外、疾病身故 8万
意外伤残 8万
重疾给付 5万
意外医疗 1万
住院医疗 50万（社保身份70%，无社保身份60%，限社保内费用）
3.中国人寿 国寿保 365元（0~10周岁少儿版同上意外身故是8万，10~18周岁青年版意外身故是15万）
意外伤残 20万
意外医疗1万
住院医疗 50万（社保身份80%，无社保身份分段赔付，限社保内费用）
住院津贴（不限意外、疾病） 100元/天
4.国泰产险 萌宝保少儿综合意外险 59元（支付宝APP 蚂蚁保险 意外）
意外身故、残疾 20万
意外医疗 2万（不限社保内用药，100%）
预防接种意外医疗 5000元
预防接种失效 5000元
个人责任 5万
5.众安保险 奋斗无忧全面守护综合意外 88元 （支付宝APP 生活号 众安保险 意外）
意外伤害身故残疾 20万
意外交通工具意外伤害 20万
意外医疗 30000元（社保内100%，社保外80%）
意外住院津贴 50元/天
意外救护车费用 400元
注意：意外险请先购买众安保险 奋斗无忧全面守护综合意外，因为投保须知：如被保险人在投保本产品时已在或正在向其他保险公司申请投保意外伤害保险、或各类意外身故责任（包含私家车驾乘但不包含公共营运交通）的累计保额超过200万，则不能投保本产品，否则将拒赔。
所以方法是：先买这个，买的时候符合投保须知即可。
大家很容易忽视意外险也有投保须知。
6.众安保险 少儿综合意外医疗保险 95元（支付宝APP 蚂蚁保险 意外）
意外身故、残疾 20万
意外医疗 3万（限社保内 100% 0免赔）
个人责任 5万
7.众安保险 儿童人身综合意外伤害医疗保险少儿学生学平疫苗险 136元（淘宝 众安保险
还有个路径，两者都是一款，只能买一个：
支付宝APP生活号 众安保险 意外 孩之保 未成年人意外保障）
意外身故、残疾 20万
意外医疗 3万（100% 0免赔，未说明社保内外，估计是限社保内）
预防接种不良反应或偶合症身故、残疾 20万
预防接种不良反应或偶合症门诊、住院急诊医疗（0免赔 100%赔付） 5000元
个人责任 5万
意外骨折、关节脱位 1万
8.众安保险 未成年人综合意外保险20万款 95元（翼支付APP 保险 意外）
和6的保障一样，但是可以叠加购买，翼支付内有红包、不可提现余额的可以购买
意外身故、残疾 20万
意外医疗 3万（限社保内 100% 0免赔）
个人责任 5万
整体配置：
【城乡居民医保】（社保身份）+【人保家庭百万责任险（保我、老婆、女儿）】（注意这个只保第三者，不保自己）+【中国人寿学平险智多星+中国人寿学平险守护星】（一般人只买一份，其实规则是一种限买一份，实测同家公司的两种学平险各一份可以叠加报销，如果当地客服电话回答不可叠加，请选择两家不同公司的学平险）+【中国人寿国寿保少儿版】+【国泰产险萌宝保少儿综合意外险+众安保险 少儿综合意外医疗保险+众安保险 未成年人综合意外保险+众安保险 儿童人身综合意外伤害医疗保险少儿学生学平疫苗险+众安保险 奋斗无忧全面守护综合意外】+百万医疗（防范自身的大额意外医疗和第三者责任造成的意外医疗无人承担的情况）
费用：260元+300元+365元+150元+365元+59元+95元+95元+136元+88元=1913元 百万医疗费用未计入
意外保障内容：
重疾给付：5万+2万=7万
意外伤残：16万+8万+20万+20万+20万+20万+20万+20万=144万
意外医疗：8万+1万+1万+1万（不限社保）+3万+3万+3万（不限社保）=20万
住院医疗：50万+35万+50万=135万 （此处未计入百万医疗）
意外住院津贴：50元/天+100元/天+50元/天
疾病住院津贴：50元/天+100元/天
第三者责任：100万+2万+5万+5万+5万=117万
（个人推荐意外险也买带第三者责任的意外险，尽量配齐，因为后面马上会说到上海的非常极端情况）
救护车：400元
以上大家根据自己小孩的年龄、需要选择。首先保障家庭主要劳动力，经济贡献最大者，最后保小孩。实在没钱的，就城乡居民医保加一份365元的学平险加人保第三者责任加百万医疗足矣。
注意：意外险请先购买众安保险 奋斗无忧全面守护综合意外，因为投保须知：如被保险人在投保本产品时已在或正在向其他保险公司申请投保意外伤害保险、或各类意外身故责任（包含私家车驾乘但不包含公共营运交通）的累计保额超过200万，则不能投保本产品，否则将拒赔。
所以方法是：先买这个，买的时候符合投保须知即可。
大家很容易忽视意外险也有投保须知。
---------------------------------------
写在最后，大人和小孩都要配置第三者责任的原因：
以上海为例，如果发生重大事故造成1人死亡，并有还有一个8岁的孩子，赔偿费用是多少？
赔偿项目 赔偿标准
死亡赔偿金68034元/年×20年=136万元
丧葬费 约7800元/月×6月=4.7万元
被抚养人生活费约4万/年×10年=40万元
精神抚慰金5万元
律师费2万元
合计约187.7万元！！
如果前期还有医疗费用，需要抚养的不止一人，突破200万稀松平常。现实往往祸不单行，数人伤亡+车损物损，赔偿还要多得多！2019，预计16个省市事故单人死亡赔偿要超百万！
除了交通事故，小孩骑自行车等也会造成此类情况，见新闻：
线上故事：（还有财产险的平安的安骑天下也保自行车、电动自行车、两轮电动车）
https://news.163.com/19/0111/04/E57CO9EC0001899N.html
据媒体1月10日报道，2017年7月11日晚，家住大连的大学生小铭骑车回家途中，突然一名醉汉从路边树林走出，撞到自行车两人双双倒地，大学生无大碍，而醉汉脑出血。事后，醉汉将小铭起诉到法院索赔43.6万元。2018年12月28日，法院一审判决扣除小铭妈妈已经垫付的2.9万元，小铭再赔偿张明各项损失17万余元。
（这位大学生，如果父母投保人保的家庭百万责任险，那么被保险人：本人及其配偶、未成年子女、全日制学校在读且年龄不超过30周岁的成年子女、雇佣人员。这份意外就不用掏一分钱了）
看清楚我发的另外一个关于第三者责任的帖子
http://www.zuanke8.com/thread-5950960-1-1.html
骑自行车、电动车的小孩，经济合适的话可以再加一份平安的安骑天下，还保自身的意外
最后看下比例：（注意极端的意外医疗，会造成伤残
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【小孩身体条件等原因无法投保百万医疗的孩子们的家长，一定要把意外险配齐】
回到主题：按照我认为的重要顺序排名
1.小孩首先得有城乡居民医保，我们这里目前是260元一年。平均报销比例在70%，封顶24万元。（所以推荐学平险和百万医疗补充，先报城乡居民医保，再报百万医疗，再报学平险，再报0免赔100%报销的万元护。达到自费0元。）
2.意外险
疾病身故、意外身故、意外伤残、重疾给付、意外医疗、住院医疗于一身的学平险
（可以两份学平险，开发票分割单尽量再次报，因为学平险意外医疗报销比例一般在80%~90%，疾病医疗报销比例一般在70%~80%。）
以上是以江苏的中国人寿的产品为例，可以带病投保，但是既往症不报。全国可以投保。
（一般人只买一份学平险，其实规则是一种限买一份，实测同家公司的两种学平险各一份可以叠加报销，如果当地客服电话回答不可叠加，请选择两家不同公司的学平险。注意：一定要带疾病身故、重疾给付）
重要的事情说三遍：
虽然10周岁以下的儿童身故（不管是疾病还是意外）的总额不能超过20万。10周岁到17周岁的儿童身故（不管是疾病还是意外）的总额不能超过50万。
但是，意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
但是，意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
但是，意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
还有带第三者责任的四份意外保险，我也买了，因为小孩的意外伤残部分可以累加，后面细说。一会再强调下。
3.第三者责任
首选线下的人保家庭百万责任险
350元
被保险人：本人及其配偶、未成年子女、全日制学校在读且年龄不超过30周岁的成年子女、雇佣人员和家养宠物。（这个家养宠物可以不选，价格便宜50元）
300元
被保险人：本人及其配偶、未成年子女、全日制学校在读且年龄不超过30周岁的成年子女、雇佣人员
其中单次事故限额是100万，人伤无免赔。财产损失是500元免赔，其中电子产品是500元或产品价值的20%哪个高，哪个就是免赔额。
还有带第三者责任的四份意外保险，我也买了，因为小孩的意外伤残部分可以累加，后面细说。一会再强调下。
以防小孩造成其他小孩的伤亡，对贵重物品的损失，比如划了宝马奔驰车~~
4.小额住院医疗（万元护），社保内 0免赔 100%报销，还可以可报社保外用药。
不用说：众安万元护
但是针对小孩，我再推荐中国人寿江苏新出的国寿保。因为疾病医疗或意外医疗都可以得到100元/天的住院津贴，意外医疗封顶1万元，住院医疗封顶50万元，其中以少儿版本为例：住院医疗报销比例是80%。
全国可以投保。
5.百万医疗：预防大额意外医疗｛包含第三者责任的（第三者经济无法承担或无人承担）意外医疗｝
第三者责任的意外医疗如遇到无人承担的情况详情见我发的帖子：
http://www.zuanke8.com/thread-5956459-1-1.html
6.完成以上配置经济有余的还可以再配置重疾险
【原因如下】
重要的事情再说三遍：
虽然10周岁以下的儿童身故（不管是疾病还是意外）的总额不能超过20万。10周岁到17周岁的儿童身故（不管是疾病还是意外）的总额不能超过50万。
但是，身故责任和重疾险责任是不一样的，少儿重疾险是以被保者患有合同约定的重大疾病为给付赔偿金条件，因此没有最高保额限制。此外意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
但是，身故责任和重疾险责任是不一样的，少儿重疾险是以被保者患有合同约定的重大疾病为给付赔偿金条件，因此没有最高保额限制。此外意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
但是，身故责任和重疾险责任是不一样的，少儿重疾险是以被保者患有合同约定的重大疾病为给付赔偿金条件，因此没有最高保额限制。此外意外伤残，各类保险根据保额和伤残等级可以累加。因此意外伤残的保额配置最少在50-100万之间是比较合理的，才能弥补因为伤残等级的比例赔付所造成的影响。
我家10周岁以下的女儿为例（虚岁6岁），配齐的配置：
1.智多星（2018江苏 ） 365元（江苏人寿 全国可保）
等待期：30天
意外、疾病身故 16万
意外伤残 16万
重疾给付 5万
意外医疗 5万
住院医疗 50万（社保身份70%，无社保身份60%，限社保内费用）
住院津贴（不限意外、疾病） 50元/天
2.中国人寿 守护星（2018江苏 ） 150元（江苏人寿 全国可保）
等待期：30天
意外、疾病身故 8万
意外伤残 8万
重疾给付 5万
意外医疗 1万
住院医疗 50万（社保身份70%，无社保身份60%，限社保内费用）
3.中国人寿 国寿保 365元（0~10周岁少儿版同上意外身故是8万，10~18周岁青年版意外身故是15万）
意外伤残 20万
意外医疗1万
住院医疗 50万（社保身份80%，无社保身份分段赔付，限社保内费用）
住院津贴（不限意外、疾病） 100元/天
4.国泰产险 萌宝保少儿综合意外险 59元（支付宝APP 蚂蚁保险 意外）
意外身故、残疾 20万
意外医疗 2万（不限社保内用药，100%）
预防接种意外医疗 5000元
预防接种失效 5000元
个人责任 5万
5.众安保险 奋斗无忧全面守护综合意外 88元 （支付宝APP 生活号 众安保险 意外）
意外伤害身故残疾 20万
意外交通工具意外伤害 20万
意外医疗 30000元（社保内100%，社保外80%）
意外住院津贴 50元/天
意外救护车费用 400元
注意：意外险请先购买众安保险 奋斗无忧全面守护综合意外，因为投保须知：如被保险人在投保本产品时已在或正在向其他保险公司申请投保意外伤害保险、或各类意外身故责任（包含私家车驾乘但不包含公共营运交通）的累计保额超过200万，则不能投保本产品，否则将拒赔。
所以方法是：先买这个，买的时候符合投保须知即可。
大家很容易忽视意外险也有投保须知。
6.众安保险 少儿综合意外医疗保险 95元（支付宝APP 蚂蚁保险 意外）
意外身故、残疾 20万
意外医疗 3万（限社保内 100% 0免赔）
个人责任 5万
7.众安保险 儿童人身综合意外伤害医疗保险少儿学生学平疫苗险 136元（淘宝 众安保险
还有个路径，两者都是一款，只能买一个：
支付宝APP生活号 众安保险 意外 孩之保 未成年人意外保障）
意外身故、残疾 20万
意外医疗 3万（100% 0免赔，未说明社保内外，估计是限社保内）
预防接种不良反应或偶合症身故、残疾 20万
预防接种不良反应或偶合症门诊、住院急诊医疗（0免赔 100%赔付） 5000元
个人责任 5万
意外骨折、关节脱位 1万
8.众安保险 未成年人综合意外保险20万款 95元（翼支付APP 保险 意外）
和6的保障一样，但是可以叠加购买，翼支付内有红包、不可提现余额的可以购买
意外身故、残疾 20万
意外医疗 3万（限社保内 100% 0免赔）
个人责任 5万
整体配置：
【城乡居民医保】（社保身份）+【人保家庭百万责任险（保我、老婆、女儿）】（注意这个只保第三者，不保自己）+【中国人寿学平险智多星+中国人寿学平险守护星】（一般人只买一份，其实规则是一种限买一份，实测同家公司的两种学平险各一份可以叠加报销，如果当地客服电话回答不可叠加，请选择两家不同公司的学平险）+【中国人寿国寿保少儿版】+【国泰产险萌宝保少儿综合意外险+众安保险 少儿综合意外医疗保险+众安保险 未成年人综合意外保险+众安保险 儿童人身综合意外伤害医疗保险少儿学生学平疫苗险+众安保险 奋斗无忧全面守护综合意外】+百万医疗（防范自身的大额意外医疗和第三者责任造成的意外医疗无人承担的情况）
费用：260元+300元+365元+150元+365元+59元+95元+95元+136元+88元=1913元 百万医疗费用未计入
意外保障内容：
重疾给付：5万+2万=7万
意外伤残：16万+8万+20万+20万+20万+20万+20万+20万=144万
意外医疗：8万+1万+1万+1万（不限社保）+3万+3万+3万（不限社保）=20万
住院医疗：50万+35万+50万=135万 （此处未计入百万医疗）
意外住院津贴：50元/天+100元/天+50元/天
疾病住院津贴：50元/天+100元/天
第三者责任：100万+2万+5万+5万+5万=117万
（个人推荐意外险也买带第三者责任的意外险，尽量配齐，因为后面马上会说到上海的非常极端情况）
救护车：400元
以上大家根据自己小孩的年龄、需要选择。首先保障家庭主要劳动力，经济贡献最大者，最后保小孩。实在没钱的，就城乡居民医保加一份365元的学平险加人保第三者责任加百万医疗足矣。
注意：意外险请先购买众安保险 奋斗无忧全面守护综合意外，因为投保须知：如被保险人在投保本产品时已在或正在向其他保险公司申请投保意外伤害保险、或各类意外身故责任（包含私家车驾乘但不包含公共营运交通）的累计保额超过200万，则不能投保本产品，否则将拒赔。
所以方法是：先买这个，买的时候符合投保须知即可。
大家很容易忽视意外险也有投保须知。
---------------------------------------
写在最后，大人和小孩都要配置第三者责任的原因：
以上海为例，如果发生重大事故造成1人死亡，并有还有一个8岁的孩子，赔偿费用是多少？
赔偿项目 赔偿标准
死亡赔偿金68034元/年×20年=136万元
丧葬费 约7800元/月×6月=4.7万元
被抚养人生活费约4万/年×10年=40万元
精神抚慰金5万元
律师费2万元
合计约187.7万元！！
如果前期还有医疗费用，需要抚养的不止一人，突破200万稀松平常。现实往往祸不单行，数人伤亡+车损物损，赔偿还要多得多！2019，预计16个省市事故单人死亡赔偿要超百万！
除了交通事故，小孩骑自行车等也会造成此类情况，见新闻：
线上故事：（还有财产险的平安的安骑天下也保自行车、电动自行车、两轮电动车）
https://news.163.com/19/0111/04/E57CO9EC0001899N.html
据媒体1月10日报道，2017年7月11日晚，家住大连的大学生小铭骑车回家途中，突然一名醉汉从路边树林走出，撞到自行车两人双双倒地，大学生无大碍，而醉汉脑出血。事后，醉汉将小铭起诉到法院索赔43.6万元。2018年12月28日，法院一审判决扣除小铭妈妈已经垫付的2.9万元，小铭再赔偿张明各项损失17万余元。
（这位大学生，如果父母投保人保的家庭百万责任险，那么被保险人：本人及其配偶、未成年子女、全日制学校在读且年龄不超过30周岁的成年子女、雇佣人员。这份意外就不用掏一分钱了）
看清楚我发的另外一个关于第三者责任的帖子
http://www.zuanke8.com/thread-5950960-1-1.html
骑自行车、电动车的小孩，经济合适的话可以再加一份平安的安骑天下，还保自身的意外
最后看下比例：（注意极端的意外医疗，会造成伤残
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