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【早前提过你们不重视】应对极端情况的儿童疾病医疗，解决无医 ..
沫尐颜 2019-05-28 13:33:00
其实个人不推荐什么重疾险，返利高达40%~60%。但是这个唯一好处在于属于长期合同，附加的保险属于连续续保（能附加的考察下来是平安）。但是平安家的重疾险，少儿什么福，最低40万起保，每年保费需要7000元以上吧。（唯一优点：附加短险连续续保保障，体量大，长期给保，不容易停售。。。。。而且附加的定期寿险，可以保障疾病身故赔付20万。而消费型的定寿包括学平险，一旦住院凶猛的报销过，就无法保证续保。）
但是3000元工资的普通人，靠以下就配置给子女搭配可以避开大病，前提是健康体时候上车。
今天主要谈下疾病没法开转诊的实际情况，保险应该怎么配置来应对无医保身份异地住院。特别是急性疾病。。。。。
地点：江苏淮安
简单情况（别人的故事）：我的一位朋友的14岁女儿，肺部是胸腔积液化脓（病毒感染），在江苏省淮安市第一人民医院就诊，因为自感本地医院技术不行，无医保身份去南京住进ICU抢救已经两个多月了。。。。还没出来
朋友圈：某筹发布两次。。。。好几天之前说已经花了50万+（还没出来，预计时间点应该突破60万了吧）
保险情况：学校100元学平险，住院医疗0.5万，重大疾病3万。（注意:当前他女儿的情况不算重大疾病....但是已经花了这么多，大家被重疾吓到了。但是忽略了大额意外医疗和大额住院医疗，特别是异地就诊的情况）
由于每家公司都叫：某某人寿，而我从不推荐终身重疾险，因为我自己也买不起。保险的设计，最好是每年经济能力都能保障续保，否则设计就是骗人的。。。。
所以按重要顺序是：定期寿险+意外险+第三者责任+百万医疗+学平险+带疾病住院津贴的短期险组合
（注意：0~9周岁，虽然法律身故规定封顶20万，但是意外伤残可以累加，不用多说，意外伤残买到50万+，这也是后面推荐小孩上中国人寿江苏国寿保的部分原因。10~17周岁，法律身故规定封顶50万，）
1.平安的消费型一年期定寿
（附带的消费型重疾+意外医疗垫付+少儿传染病急诊、住院） 300元
优点：1.分开保额。不共享，疾病身故20万，2.重疾20万，3.意外医疗垫付（30天~18岁小孩能意外医疗垫付的，不限大小城市的，我只找到这款。）
众安保险的差不多款型，缺点是疾病意外身故与重大疾病共享20万保额，意思是：重大疾病赔付完20万，跟着疾病身故是没法赔付的。当然10周岁以上儿童，由于国家法律规定身故封顶赔付50万。所以10周岁以上的可以叠加赔付。但是别急，后面的学平险基本能续保。众安的最大缺点是第二年不一定能买到，要么更新条款不利于消费者。
投保年龄30天~18周岁，缺点是：没住院医疗。但是这个竟然也是优点，一旦住院报销过，第二年续保无望。京东金融的平安少儿保障计划就是例子，平安的大数据大家千万别撸毛。。。我最近在里面潜心研究学到不少知识
2.支付宝 萌宝保，带个第三者责任。而且意外医疗不限社保，0免赔，不限医保身份都是0免赔，100%报。
自己看责任条款
3.百万医疗：
三个能连续续保的，人保六年（28天可上车，本质还是一年期合同，体量虽然大，但是以前做过停售的缺德事）
平安六年（28天可上车，本质还是一年期合同，体量大不容易停售）
复星（出生30天可上车，属于5年的真正长期合同。）
从价格费率表来看：人保非常优于平安
人保的好医保长期医疗
平安的连续六年
从保障内容上来看：
平安的优于人保
1.第三者责任导致的无医保身份的意外住院医疗，还可以按照100%来赔付。（人保等大部分百万医疗坚持还是60%，复星好像也是100%）
2.平安多个三大特殊门诊，全部都赔都报销：(1)癌症放化疗门诊(2)肾透析门诊(3)器官移植抗排斥治疗门诊。自己看图片
3.恶性肿瘤津贴，恶性肿瘤豁免连续六年中剩余年度的保费（保单是六年，第三年恶性肿瘤，剩下三年保费免掉）(当然对于46周岁之后节省的保费就优势明显了）
4.学平险
28天~不满2周岁 等待期90天 中国人寿江苏学平险萌宝计划 100元/年
（不用邮寄资料，全国理赔。个人觉得最大的好处在于到了两周岁，无须健康告知和等待期直接续费到下面365元带住院津贴的最高版本。以免两周岁前有住院记录无法上车最好版本。）
疾病意外身故1万
意外伤害1
意外医疗0.5万
住院医疗6万（有医保70%，没医保60%）
2周岁~25周岁 等待期30天 中国人寿江苏学平险 三个可选 150元和365元，推荐上365元，因为带疾病意外住院津贴50元/天
（不用邮寄资料，全国理赔。疾病身故高达16万，还带住院津贴50元/天，不限疾病或意外。自行看图。）
以365元为例
疾病医疗 50万（有医保70%，没医保60%）
60天~12周岁 等待期60天 中国人保关爱天使2019（APP走返利）360元-108元自己返利=252元（好像要邮寄资料到杭州，有经验的评价下。因为我去人保打听过，他们是哪里买找哪里报。和中国人寿的最大区别。可能人保主要做财产险吧。）
疾病身故 5万
意外身故/残疾 5万
意外/疾病住院 8万（有医保80%，没医保分段报销，大概60%~70%）
意外住院津贴 100元/天
6周岁~18周岁 等待期30天 平安江苏学平险 200元豪华版（其它平安学平险版本各类APP里有，但是住院医疗额度低的不如人保，我就不提了）
意外、疾病身故8万
住院医疗 50万（有医保80%，没医保分段报销，大概60%~70%）
最大缺点：指定今年的9月1日才生效。。。。。
5.短期险（无法保障续保，能用一年是一年呗。）
（28天~18周岁 等待期30天。推荐满28天的尽快上这款带疾病住院津贴的。。。。）中国人寿江苏版国寿保（好处是和中国人寿学平险是一家公司，只要一套资料自动把国寿保和人寿学平险都报掉，免除发票分割单的困扰）
意外身故8万
意外伤残20万
意外医疗1万
住院医疗50万，80%报销。无医保身份分段报销，大概60%~70%。
其它还有交通意外。。。
疾病意外住院津贴100元/天。（注意这个津贴比较好，四天保费回本，因为在平安必须买7000多远的少儿XX福主险才能附加住院津贴，而且平安封顶100元/天！）
-------------
总结如下：
1.从经济学角度来讲，由于0~4周岁的百万医疗价格比较贵，一般人无法买上两份来预防百万医疗一旦停售的风险。
2.推荐28天就至少上车：中国人寿学平险 100元+人保好医保长期医疗 582元+中国人寿国寿保 365元（两个同属人寿的，都不用邮寄资料，本地报销，节省不断邮寄缺失报销资料的数次顺丰快递费。因为我报过网上的，两次顺丰合计24元也是钱！）
这样子，即便异地疾病无医保身份就诊，好医保支持大城市垫付，解决掉60%。国寿保再解决掉医保内的60~70%，然后学平险再解决掉60%。（三次一搞自费部分很低，其中中国人寿是一套系统，只要一套资料，此外住院多少天就拿多少天的住院津贴，每天100元）（但是需要提前看清楚医保内用药占比，好安排报销顺序。。。。。）
而且此时：意外伤残，意外身故（意外部分第二天生效），在小孩29天的时候即可得到保障。
举例说明下：几个月的小孩，遇到50万的医保内费用，但是没医保身份，三个产品怎么实际操作报销。
首先 中国人保百万医疗：报｛50万-1万免赔｝的60%，报销29.4万。发票剩余：20.6万；其次：交给中国人寿国寿保报销，由于免赔额太低才200元我就忽略下，然后粗略计算60%，报｛20.6万｝的60%，报销12.36万，发票剩余8.24万；最后交给中国人寿的学平险报销，报｛8.24万｝的60%，报销4.95万，发票剩余3.26万.最终自费是3.26万。
（注意：中国人寿一套资料即可自动报：国寿保、学平险，所以最终电脑报出来的数据还是有一点差异，但是数据差距应该不会太大。。。。从这里可以看到，低廉的价格，同时高额度的封顶报销的短期险种，此时充当起百万医疗一半的责任，但是又补充了百万医疗的不足，特别是意外身故、伤残、住院津贴，这样子的产品设计我自己就这么买的。而且学平险的续保几率非常大。。。。。
--------------
3.图便宜就上人保百万医疗6年续保版，为了孩子不差钱的图保障内容就上平安的六年。
4.推荐30天及时上车平安的消费型一年期定寿，保障疾病身故20万，重疾给付20万，顺便：提高意外伤残额度。并且意外医疗垫付。合适手里没流动资金的小两口
5.小孩第三者责任最便宜的是支付宝萌宝保，而且也能提高意外伤残总额，但是记得遇到意外医疗先报百万医疗或平安消费型一年期定寿，剩下的医保外最后报萌宝保。。。）
6.推荐满3周岁最好上个众安的带救护车报销的意外险，文章最后再次强调下。
7.最后：
5周岁以上，特别是6周岁以上，我推荐是人寿和平安各买一份疾病住院50万封顶的学平险（毕竟国寿保甚至百万医疗停售的可能还是有的，但是学平险不用太担心停售）。。。。。再加上百万医疗（怕停售的话，经济许可就两家：人保和平安都上）。
仅此两家公司的住院额度50万的学平险，再加一份百万医疗，基本不用担心异地医疗的情况了。（毕竟百万医疗大城市支持医疗垫付。。。。。
7.目前出来一个众安百姓保住院医疗，也是50万额度，30天~50周岁都能上，费率也很低，但是。。。。。。。无医保身份只报50%，也只报医保内用药。。。。。。但是恶性肿瘤，还是能报医保外的。。。。。。做个备胎也不错，因为健康告知宽松。
8.6周岁以上小孩，只是为了提高意外伤残总额度的话，可以单独买泰康的那款，才33元。。。。但是我推荐满3周岁最好上个众安的带救护车的意外险，详情看我之前帖子或私。因为带救护车的小孩意外险，目前我只看到众安有
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但是3000元工资的普通人，靠以下就配置给子女搭配可以避开大病，前提是健康体时候上车。
今天主要谈下疾病没法开转诊的实际情况，保险应该怎么配置来应对无医保身份异地住院。特别是急性疾病。。。。。
地点：江苏淮安
简单情况（别人的故事）：我的一位朋友的14岁女儿，肺部是胸腔积液化脓（病毒感染），在江苏省淮安市第一人民医院就诊，因为自感本地医院技术不行，无医保身份去南京住进ICU抢救已经两个多月了。。。。还没出来
朋友圈：某筹发布两次。。。。好几天之前说已经花了50万+（还没出来，预计时间点应该突破60万了吧）
保险情况：学校100元学平险，住院医疗0.5万，重大疾病3万。（注意:当前他女儿的情况不算重大疾病....但是已经花了这么多，大家被重疾吓到了。但是忽略了大额意外医疗和大额住院医疗，特别是异地就诊的情况）
由于每家公司都叫：某某人寿，而我从不推荐终身重疾险，因为我自己也买不起。保险的设计，最好是每年经济能力都能保障续保，否则设计就是骗人的。。。。
所以按重要顺序是：定期寿险+意外险+第三者责任+百万医疗+学平险+带疾病住院津贴的短期险组合
（注意：0~9周岁，虽然法律身故规定封顶20万，但是意外伤残可以累加，不用多说，意外伤残买到50万+，这也是后面推荐小孩上中国人寿江苏国寿保的部分原因。10~17周岁，法律身故规定封顶50万，）
1.平安的消费型一年期定寿
（附带的消费型重疾+意外医疗垫付+少儿传染病急诊、住院） 300元
优点：1.分开保额。不共享，疾病身故20万，2.重疾20万，3.意外医疗垫付（30天~18岁小孩能意外医疗垫付的，不限大小城市的，我只找到这款。）
众安保险的差不多款型，缺点是疾病意外身故与重大疾病共享20万保额，意思是：重大疾病赔付完20万，跟着疾病身故是没法赔付的。当然10周岁以上儿童，由于国家法律规定身故封顶赔付50万。所以10周岁以上的可以叠加赔付。但是别急，后面的学平险基本能续保。众安的最大缺点是第二年不一定能买到，要么更新条款不利于消费者。
投保年龄30天~18周岁，缺点是：没住院医疗。但是这个竟然也是优点，一旦住院报销过，第二年续保无望。京东金融的平安少儿保障计划就是例子，平安的大数据大家千万别撸毛。。。我最近在里面潜心研究学到不少知识
2.支付宝 萌宝保，带个第三者责任。而且意外医疗不限社保，0免赔，不限医保身份都是0免赔，100%报。
自己看责任条款
3.百万医疗：
三个能连续续保的，人保六年（28天可上车，本质还是一年期合同，体量虽然大，但是以前做过停售的缺德事）
平安六年（28天可上车，本质还是一年期合同，体量大不容易停售）
复星（出生30天可上车，属于5年的真正长期合同。）
从价格费率表来看：人保非常优于平安
人保的好医保长期医疗
平安的连续六年
从保障内容上来看：
平安的优于人保
1.第三者责任导致的无医保身份的意外住院医疗，还可以按照100%来赔付。（人保等大部分百万医疗坚持还是60%，复星好像也是100%）
2.平安多个三大特殊门诊，全部都赔都报销：(1)癌症放化疗门诊(2)肾透析门诊(3)器官移植抗排斥治疗门诊。自己看图片
3.恶性肿瘤津贴，恶性肿瘤豁免连续六年中剩余年度的保费（保单是六年，第三年恶性肿瘤，剩下三年保费免掉）(当然对于46周岁之后节省的保费就优势明显了）
4.学平险
28天~不满2周岁 等待期90天 中国人寿江苏学平险萌宝计划 100元/年
（不用邮寄资料，全国理赔。个人觉得最大的好处在于到了两周岁，无须健康告知和等待期直接续费到下面365元带住院津贴的最高版本。以免两周岁前有住院记录无法上车最好版本。）
疾病意外身故1万
意外伤害1
意外医疗0.5万
住院医疗6万（有医保70%，没医保60%）
2周岁~25周岁 等待期30天 中国人寿江苏学平险 三个可选 150元和365元，推荐上365元，因为带疾病意外住院津贴50元/天
（不用邮寄资料，全国理赔。疾病身故高达16万，还带住院津贴50元/天，不限疾病或意外。自行看图。）
以365元为例
疾病医疗 50万（有医保70%，没医保60%）
60天~12周岁 等待期60天 中国人保关爱天使2019（APP走返利）360元-108元自己返利=252元（好像要邮寄资料到杭州，有经验的评价下。因为我去人保打听过，他们是哪里买找哪里报。和中国人寿的最大区别。可能人保主要做财产险吧。）
疾病身故 5万
意外身故/残疾 5万
意外/疾病住院 8万（有医保80%，没医保分段报销，大概60%~70%）
意外住院津贴 100元/天
6周岁~18周岁 等待期30天 平安江苏学平险 200元豪华版（其它平安学平险版本各类APP里有，但是住院医疗额度低的不如人保，我就不提了）
意外、疾病身故8万
住院医疗 50万（有医保80%，没医保分段报销，大概60%~70%）
最大缺点：指定今年的9月1日才生效。。。。。
5.短期险（无法保障续保，能用一年是一年呗。）
（28天~18周岁 等待期30天。推荐满28天的尽快上这款带疾病住院津贴的。。。。）中国人寿江苏版国寿保（好处是和中国人寿学平险是一家公司，只要一套资料自动把国寿保和人寿学平险都报掉，免除发票分割单的困扰）
意外身故8万
意外伤残20万
意外医疗1万
住院医疗50万，80%报销。无医保身份分段报销，大概60%~70%。
其它还有交通意外。。。
疾病意外住院津贴100元/天。（注意这个津贴比较好，四天保费回本，因为在平安必须买7000多远的少儿XX福主险才能附加住院津贴，而且平安封顶100元/天！）
-------------
总结如下：
1.从经济学角度来讲，由于0~4周岁的百万医疗价格比较贵，一般人无法买上两份来预防百万医疗一旦停售的风险。
2.推荐28天就至少上车：中国人寿学平险 100元+人保好医保长期医疗 582元+中国人寿国寿保 365元（两个同属人寿的，都不用邮寄资料，本地报销，节省不断邮寄缺失报销资料的数次顺丰快递费。因为我报过网上的，两次顺丰合计24元也是钱！）
这样子，即便异地疾病无医保身份就诊，好医保支持大城市垫付，解决掉60%。国寿保再解决掉医保内的60~70%，然后学平险再解决掉60%。（三次一搞自费部分很低，其中中国人寿是一套系统，只要一套资料，此外住院多少天就拿多少天的住院津贴，每天100元）（但是需要提前看清楚医保内用药占比，好安排报销顺序。。。。。）
而且此时：意外伤残，意外身故（意外部分第二天生效），在小孩29天的时候即可得到保障。
举例说明下：几个月的小孩，遇到50万的医保内费用，但是没医保身份，三个产品怎么实际操作报销。
首先 中国人保百万医疗：报｛50万-1万免赔｝的60%，报销29.4万。发票剩余：20.6万；其次：交给中国人寿国寿保报销，由于免赔额太低才200元我就忽略下，然后粗略计算60%，报｛20.6万｝的60%，报销12.36万，发票剩余8.24万；最后交给中国人寿的学平险报销，报｛8.24万｝的60%，报销4.95万，发票剩余3.26万.最终自费是3.26万。
（注意：中国人寿一套资料即可自动报：国寿保、学平险，所以最终电脑报出来的数据还是有一点差异，但是数据差距应该不会太大。。。。从这里可以看到，低廉的价格，同时高额度的封顶报销的短期险种，此时充当起百万医疗一半的责任，但是又补充了百万医疗的不足，特别是意外身故、伤残、住院津贴，这样子的产品设计我自己就这么买的。而且学平险的续保几率非常大。。。。。
--------------
3.图便宜就上人保百万医疗6年续保版，为了孩子不差钱的图保障内容就上平安的六年。
4.推荐30天及时上车平安的消费型一年期定寿，保障疾病身故20万，重疾给付20万，顺便：提高意外伤残额度。并且意外医疗垫付。合适手里没流动资金的小两口
5.小孩第三者责任最便宜的是支付宝萌宝保，而且也能提高意外伤残总额，但是记得遇到意外医疗先报百万医疗或平安消费型一年期定寿，剩下的医保外最后报萌宝保。。。）
6.推荐满3周岁最好上个众安的带救护车报销的意外险，文章最后再次强调下。
7.最后：
5周岁以上，特别是6周岁以上，我推荐是人寿和平安各买一份疾病住院50万封顶的学平险（毕竟国寿保甚至百万医疗停售的可能还是有的，但是学平险不用太担心停售）。。。。。再加上百万医疗（怕停售的话，经济许可就两家：人保和平安都上）。
仅此两家公司的住院额度50万的学平险，再加一份百万医疗，基本不用担心异地医疗的情况了。（毕竟百万医疗大城市支持医疗垫付。。。。。
7.目前出来一个众安百姓保住院医疗，也是50万额度，30天~50周岁都能上，费率也很低，但是。。。。。。。无医保身份只报50%，也只报医保内用药。。。。。。但是恶性肿瘤，还是能报医保外的。。。。。。做个备胎也不错，因为健康告知宽松。
8.6周岁以上小孩，只是为了提高意外伤残总额度的话，可以单独买泰康的那款，才33元。。。。但是我推荐满3周岁最好上个众安的带救护车的意外险，详情看我之前帖子或私。因为带救护车的小孩意外险，目前我只看到众安有
【免责声明：以上内容，均来自于网络第三方平台或用户投稿，并不代表本站观点、立场，本站也不为其真实性负责，仅做展示，如有异议请及时联系本站将予以删除】